Ce que votre banque ne veut pas que vous sachiez

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Cinq secrets financiers importants que votre banque ne veut pas que vous sachiez

Ian Lang 12 mai 2017 Partager Tweet Retourner 0 Partages

Comme beaucoup de gens après l'université, j'ai passé plusieurs années à passer d'un emploi à l'autre, à essayer de me faire une idée de moi-même. Un endroit où j'ai atterri pendant un certain temps était une grande banque régionale, le genre d'endroit où vous allez ouvrir un compte courant, contracter un prêt ou Demander une carte de crédit . Travailler là-bas m'a ouvert les yeux parce que j'avais les mêmes idées fausses sur ma banque de quartier que je suis sûr que beaucoup d'entre vous le font. Avec cette expertise derrière moi, je vais vous révéler quelques secrets d'initiés que je pense que tout le monde devrait savoir avant d'ouvrir un compte.

Les banquiers personnels sont des vendeurs

Cela peut ne pas sembler parce que vous ne cherchez pas à échanger votre argent contre un bien ou un service tangible, mais le banquier assis derrière le bureau a beaucoup plus en commun avec le vendeur de téléviseurs chez BestBuy que quiconque à Wall Street. Les banquiers personnels ont des quotas de vente comme tout autre vendeur, et la plupart de leurs salaires dépendent fortement de la commission. Le compte courant que vous venez d'ouvrir? Cela a juste ajouté de 10 $ à 25 $ à leur chèque de paie. Vous avez approuvé une marge de crédit hypothécaire? 25 $ à 50 $. Et s'ils apportent un grand compte de dépôt (50k $ +) (le Saint Graal des commissions bancaires), ils viennent d'empocher quelque chose de l'ordre de 100 $.



Tout comme les autres vendeurs au détail, les banquiers et même les guichets sont évalués sur des mesures de performances de vente définies. Les banquiers doivent obtenir un certain nombre de nouveaux comptes et de nouveaux prêts chaque mois, et les caissiers sont censés renvoyer un certain nombre d'affaires de la ligne de guichet vers le bureau. Si vous entrez dans votre succursale et que votre représentant de compte préféré n'est pas disponible, il est probable qu'il se trouve dans une autre pièce pour téléphoner à des clients potentiels. Donc, si le gars qui vous commande une nouvelle boîte de chèques semble trop déterminé à vous faire demander un prêt, c'est peut-être parce qu'il Besoins vous afin de garder son emploi.



Conseil: Dans la mesure du possible, évitez la succursale à la fin du mois et surtout à la fin du trimestre. Le personnel de bureau sera particulièrement désespéré pour atteindre des objectifs de vente agressifs.

Ils n'en savent probablement pas beaucoup plus sur la finance que vous

J'ai un diplôme en économie (ce qui est très ne pas la même chose que la finance), et je me suis tenu au courant de l'actualité économique et financière autant qu'on pouvait s'y attendre en tant que 20 ans désintéressé. Mais la plupart de mes homologues la prochaine cabine est-elle terminée? Souvent, ils n’avaient pas de diplômes d’aucune sorte, et au lieu de cela, ils se sont frayés un chemin depuis un caissier juste après le lycée. Même histoire avec beaucoup de directeurs d'agence. Mais même avec mes antécédents, si un propriétaire d'entreprise venait me parler de l'obtention d'un financement structuré pour une nouvelle entreprise, je n'étais guère ou pas du tout aidé. Je savais f * ck-tout sur ce genre de chose, et à aucun moment je n'ai été formé pour ça.

Votre banquier de détail moyen reçoit de deux à six semaines de formation, dont 95% sont de la formation à la vente. La plupart des grandes banques ont des modèles d'exploitation très stricts auxquels les banquiers doivent adhérer, et il faut au moins autant de temps pour apprendre à travailler dans le cadre du modèle pour atteindre les objectifs de vente. De plus en plus, les banquiers sont formés et autorisés à vendre des véhicules d’investissement (rentes, fonds communs de placement), mais c’est pour qu’ils puissent faire plus d’argent à la banque et non pour vous donner de bons conseils sur les actions.



Conseil: Si vous avez besoin de conseils financiers au-delà des bases, le mieux est de faire appel à un professionnel plus spécialisé. Les avocats et les comptables ont souvent l'expertise nécessaire, et s'ils ne le font pas, ils connaissent généralement quelqu'un qui en a.

Vous n'obtenez (probablement) pas ce prêt

Les marchés du crédit étaient tendus à la mi-fin août, pour tout le monde, des grandes entreprises au Joe moyen. Nous ne sommes peut-être plus en récession, mais l'expérience et la réglementation continuent de faire du prêt une perspective fragile. Si vous n’avez pas une cote de crédit bien supérieure à 600, vous ne recevrez probablement pas d’argent, point final. Et s'il est inférieur à 750, le montant approuvé sera bien inférieur à ce que vous pensiez.

Remarquez, je parle d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’une marge de crédit. L'époque du prêt personnel garanti est révolue depuis longtemps. Aucune banque ne vous prêtera quoi que ce soit avec un actif qui se déprécie (comme une voiture) en garantie. De même, oubliez d'obtenir un prêt de signature (un prêt personnel accordé sur un peu plus que de bonne foi) pour n'importe quel montant, jamais. Les banques ne se soucient pas du montant que vous avez sur votre compte pour le sauvegarder, car c'est un actif liquide qui pourrait disparaître (avec vous) demain. Et si vous souhaitez un prêt immobilier? Ne vous fâchez pas contre le banquier derrière le bureau si vous ne comprenez pas. Ils n'ont absolument aucun contrôle sur le processus. Une fois qu'ils ont pris votre demande, elle est envoyée aux souscripteurs qui déterminent votre sort en fonction de leurs propres critères non divulgués. Il y a quelques années, un banquier pouvait appeler le souscripteur et plaider la cause de son client, mais dans cet environnement, ces jours sont derrière nous.

Conseil: Si vous avez besoin d'un prêt, adressez-vous aux petites banques locales ou aux coopératives de crédit. Il y a de fortes chances que les personnes avec lesquelles vous traitez aient beaucoup plus de contrôle sur le processus et puissent prendre en compte plus que ce à quoi vous ressemblez sur papier.



Ils ont vraiment besoin que vous utilisiez cette carte de débit

Tu te souviens quand j'ai dit que les banquiers sont des vendeurs? Eh bien, ce n’est pas seulement une question de dollars et de centimes. La plupart des banques mesurent également leur personnel de vente sur ce qu'elles appellent les ventes douces - des choses comme les cartes de débit, les cartes de crédit, le dépôt direct et le paiement de factures en ligne.

Vous pensez peut-être que ces choses sont toutes gratuites à ma banque. Comment sont-ils des indicateurs de vente? Eh bien, ils ont aussi quelque chose en commun. Ce sont tous ce que l’on appelle des produits collants dans le secteur bancaire.

Un produit collant est tout ce qui rend vraiment, vraiment difficile de quitter une banque une fois que vous commencez à l'utiliser. Prenons l'exemple des services bancaires en ligne. Supposons que vous ayez deux cartes de crédit, un prêt étudiant et un paiement automobile, tous payés électroniquement à partir de votre compte chaque mois. Si vous en avez assez et décidez de changer de banque, ce sera une énorme douleur de tout transférer. Vous devrez rechercher des informations de compte pour chaque bénéficiaire auquel vous n'avez probablement pas pensé depuis que vous l'avez configuré. Si vous décidez de garder votre ancien compte ouvert pendant que vous passez au nouveau, vous vous configurez pour les frais de découvert (nous en reparlerons plus tard). Il en va de même pour le dépôt direct. Si vous le configurez de manière à ce que votre argent soit automatiquement versé au même endroit chaque mois, il est vraiment gênant d'essayer de changer cela (remarquez jamais à quel point certains comptes chèques sont seul gratuit si vous mettez en place le dépôt direct?). Avec une carte de débit, une fois que vous en faites le principal moyen de paiement, il est extrêmement difficile de s'en passer.



Conseil: Par tous les moyens, profitez des commodités gratuites offertes par votre banque. Soyez juste conscient des pièges potentiels. De nos jours, la plupart des entreprises à qui vous devez de l'argent vous permettent de mettre en place un prélèvement automatique par leur intermédiaire, et non par votre banque. C'est certainement la voie à suivre.

Les frais supplémentaires sont une nécessité

On a beaucoup écrit sur les frais de découvert et sur la façon dont les banques gèrent leurs comptes d'une manière qui les encourage, et, pour la plupart, elles le font. Une législation a été adoptée qui interdit aux banques de faire des découverts (et, par conséquent, leur permettre de vous facturer des frais exorbitants) sans votre autorisation expresse. Mais à moins que vous n'ayez un grand compte d'épargne pour faire office de sauvegarde, la plupart des gens ne peuvent pas se permettre de renoncer à la protection contre les découverts au risque de voir leur carte refusée à des moments inopportuns. Mais qu'on le veuille ou non, ces frais doivent être là - tout ce que vous avez l'habitude d'obtenir gratuitement dépend d'eux.

Pour ceux qui ne sont pas familiers, un bref aperçu: les banques organisent cela de manière à ce que les crédits (dépôts) soient postés tous les jours avant les débits (retraits). C’est une bonne chose, car cela signifie que vous pouvez vous dépenser dans le rouge tant que vous effectuez un dépôt de garantie le jour même. Ce sur quoi ils sont un peu plus timides, cependant, c'est l'ordre dans lequel ces débits sont soustraits de votre compte. Ce n’est pas nécessairement chronologique. Les grandes banques, parce qu'elles le peuvent, compensent généralement les débits par ordre de taille, en commençant par le plus grand retrait et en terminant par le plus petit. Ce n’est pas toujours mauvais, car cela garantit que votre chèque le plus important (généralement votre prêt hypothécaire ou votre loyer) sera compensé avant que des frais plus petits ne vous mettent dans le rouge, éliminant ainsi la possibilité que vos chèques les plus importants rebondissent. Cela permet également aux banques de vous facturer des frais pour chaque petit frais qui vient après cela, une fois que le gros élément vous nettoie, peu importe le moment où ils se sont réellement produits. Cela peut conduire à beaucoup de cafés et de sandwichs très chers, et même les plus gros snobs de café peuvent convenir que 40 $, c'est bien trop pour un débordement.

Aussi exaspérants que puissent être ces frais, ils sont là pour rester. D'une part, c'est presque toujours votre «faute», soit de ne pas savoir comment fonctionne la banque, soit simplement de dépenser plus que ce que vous avez. Mais c’est plus qu’une punition. Il n’existe pas de vérification gratuite, de services bancaires en ligne gratuits, etc. Ils ont dû me payer pour ouvrir votre compte. Ils ont dû payer le caissier pour prendre votre caution. Ils doivent payer quelqu'un dans le back-office pour vérifier votre chèque. Vous voyez où cela va. Bien sûr, vous ne pouvez pas payer directement votre compte courant, mais quelqu'un le fait, d'une manière ou d'une autre.

Conseil de clôture: Vous êtes ultimement responsable de vos finances. Renseignez-vous, notamment en étant conscient des alternatives aux grandes banques qui peuvent avoir des politiques moins punitives (et sinistres).